組合貸款買房通常需要擔保，且大多以所購住房作為核心抵押物，部分情況還會搭配其他擔保形式。多數城市如長沙、晉城等規定，借款人需將購買的自住住房作為組合貸款的共同抵押物，辦理抵押或預抵押手續，以此擔保貸款償還。
除住房抵押外，還有階段性保證擔保的常見形式，比如部分地區會由公積金中心和銀行認可的擔保公司提供階段性保證，也有銀行會讓第三方為商業貸款提供貸款發放至抵押登記完成期間的階段性連帶責任保證。此外，借款人也可選擇用國債、銀行定期存單等貸款機構認可的有價證券做質押擔保。僅特殊情形下，若借款人信用極佳、收入十分穩定且還款能力極強，個別銀行可能簡化擔保要求，但這種情況較為少見。
組合貸款買房的流程是什么
1、準備材料并提交申請，借款人備好身份證、購房合同、首付款發票、收入證明、公積金繳存證明等材料，向合作銀行或公積金中心提出組合貸款申請，部分地區需先經公積金中心初步審核并出具組合貸款聯系單轉交銀行。
2、公積金與商貸分別審批，公積金中心審核借款人繳存情況、確定公積金貸款額度和期限;銀行評估借款人信用狀況、還款能力，敲定商業貸款的相關額度與期限，雙方完成審批并出具確認文件。
3、簽訂貸款相關合同，審批通過后，借款人分別與公積金中心、銀行簽訂對應的貸款合同，明確還款方式、利率、期限等核心條款，部分地區由銀行統一牽頭辦理合同簽署事宜。
4、辦理房產抵押登記，借款人攜帶貸款合同等資料到不動產登記中心，辦理所購房屋的抵押或預抵押手續，以此為組合貸款提供擔保，完成后相關證明文件由銀行或公積金中心留存。
5、銀行與公積金中心發放貸款，抵押登記辦結后，公積金中心和銀行按約定將各自審批的貸款金額，統一發放至售房單位或預售資金監管賬戶。
6、按時還款并辦結注銷，借款人從放款次月起按合同約定償還貸款，全部貸款結清后，憑結清證明到不動產中心辦理抵押登記注銷手續。
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