個人養老金產品，是指符合金融監管機構要求，運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的金融產品。參保人可通過購買個人養老金產品，實現資金穩定增長，保障自身老年生活水平。

個人養老金產品哪個好?

【1】特定養老儲蓄

①購買資格有限制

只有年滿35歲、擁有試點五城戶口的居民，才可以購買特定養老儲蓄，并且僅限銀行柜臺辦理，購買金額也有上限，合計不超過50萬元。

②利率略高于定期存款，并非固定

特定養老儲蓄首五年的年利率約為3.5%-4%，不同期限、不同銀行、不同城市，利率略有差異。另外，定養老儲蓄利率并非固定不變，銀行每五年可調整一次利率。

③購買人年齡 產品期限> 55

舉個例子，20年期限產品，須年滿35歲才可購買。

④提前支取會損失收益

產品提前支取時，滿5年倍數部分按存入日同類型普通存款利率計息，不滿5年部分則按支取日活期利率計息。

【2】養老理財產品

①期限相對較長

養老理財投資期限一般是5年起。若購買者有重大疾病或者管理人認可的其他重大支出事項，可以申請提前贖回，但需要支付贖回費，費率為0%-0.5%不等

②試點期間有地域/機構限制

目前養老理財試點范圍是“10地11家機構”，其他城市和機構暫時無法購買。

③有波動，不保本保收益

為了平滑波動，控制回撤，增強產品風險抵御能力，養老理財產品設置了風險緩釋機制，包括風險準備金、平滑基金、減值準備措施等，以提升持有體驗。

④低費率，可分紅

養老理財產品具備普惠性，托管費和管理費也較低，已發行的產品托管費率為0.01%-0.02%，管理費率為0%-0.1%。在滿足收益分配條件下，產品管理人可以定期分紅，以鼓勵投資者長期投資。

【3】個人養老金保險產品(以稅延型養老保險為例)

①稅收優惠

對參與者按照每年12000元的限額予以稅前扣除，對投資收益暫不征稅，在領取時單獨按照3%的稅率計算個人所得稅。

②可選性廣泛

稅延型養老保險具備節稅 養老資產增值雙重功能，按照風險收益特點，可分為3類產品。包括收益確定型、收益保底型以及收益浮動型。

【4】養老目標基金

①持有期限制

養老目標基金的封閉運作期或投資人的最短持有期限應當不短于1年，并且鼓勵投資人長期持有。

②控制波動風險

老目標基金應當采用基金中基金(FOF)形式，80%以上資產投資于基金，將投資風險進行二次分散，有利于進一步降低波動風險。此外，養老目標基金規定了基金權益類資產的投資比例，明確封閉運作期或投資人最短持有期限上限。

③費率優惠

養老目標基金對于“個人養老金基金”專門設立單獨的Y份額，不收取銷售服務費，可以豁免申購限制和申購費等銷售費用，并可以對管理費和托管費實施一定的費率優惠。

綜上所述，四種個人養老金產品各有優缺點，投資者可根據自身情況，合理選擇。

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