房貸還款超過三年可以轉公積金。不過要滿足一些條件，比如說正常繳存狀態，且已在當地連續按時足額繳存公積金滿六個月。所購房產已取得房地產登記部門出具的房屋所有權證，且之前未申請過公積金貸款。以及申請的商轉公貸款額度需在當地住房公積金管理中心規定的住房公積金貸款最高額度和原商業性購房貸款余額內等條件。
商轉公積金貸款的流程
1、提交資料：確認符合商轉公條件，提交相關資料，并填寫商轉公申請表，接受銀行審核。為避免麻煩，一定要事先確認哪些資料是必需的，并保證提交的材料屬實，耐心等待審核。
2、貸款審核：當提交申請的貸款人提交的資料審核通過時，會接到銀行的通知，與銀行工作人員就行面談，并審核、打印申請人的《個人信用報告》，同時還要對申請人在公積金系統中進行貸前試算，測算申請人轉為公積金貸款后的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。這是初審，初審通過后會進行下一項，初審未通過，則不能完成公積金貸款。
3、簽訂合同：對于通過征信調查及還貸測算的申請人來說，接下來就是與商業貸款的銀行簽訂借款(抵押)合同，同時與公積金管理中心指定的擔保公司簽訂擔保合同。
4、補繳差額資金：與商業貸款相比，公積金貸款額要少一些，因此，在商業貸款轉公積金貸款時，申請人首先要把商業貸款總額和公積金貸款總額的差額部分補繳出來，相當于這部分差額當首付款，存入公積金貸款開立的存款賬戶，用于結清原商業銀行的貸款，剩下的欠商業銀行的貸款就要等待公積金貸款資金發放后來結清。
5、公積金貸款發放：當申請人與商業銀行和公積金管理中心指定的擔保公司所有相關事宜都完成后，就可以等著公積金管理中心發放貸款資金了，這些資金將用于結清商業銀行剩余貸款。這時，商業銀行的房產可以解押，轉到公積金管理中心辦理。
6、房產解押、交接：到原來的商業貸款銀行辦理房產抵押注銷手續，并辦理按揭登記手續。此時完成了房產抵押、商轉公貸款，剩下的就是按月按時償還公積金貸款的方式，還款金額。
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