鏈上信用借貸協(xié)議 3Jane 公布白皮書。白皮書內(nèi)容顯示，3Jane 是一個基于信貸的貨幣市場，可實現(xiàn)零抵押借款。通過零知識證明技術(shù)驗證錢包地址和銀行賬戶來給予信用貸額度，再通過罰沒信用分，和拍賣違約債的方式，來實踐零抵押貸款的風(fēng)控違約。
盡管無抵押信貸市場在傳統(tǒng)金融中已經(jīng)趨于成熟，但在 DeFi 中，仍以超額抵押借貸為主，即“押100借50”的模式。此外，已存在Maple Finance、Goldfinch等無抵押借款協(xié)議，也主要面向機構(gòu)、做市商等，普通用戶難以高效借貸。
據(jù)白皮書顯示，3Jane 將打造 peer-to-pool（點對池） 的基于信用的貨幣市場，支持算法、實時無擔(dān)保的 USDC 信用額度，為 famer、交易員、企業(yè)和 AI **提供資金。
簡單來說，3Jane 在做的就是傳統(tǒng)金融中很常見的信用貸產(chǎn)品，比如支付寶中憑借“芝麻信用”分數(shù)來獲得相應(yīng)額度貸款的“借唄”。但在缺乏中心化機構(gòu)支撐的加密體系中，這個產(chǎn)品則顯得大膽激進。
目前，3Jane 產(chǎn)品還處于開發(fā)階段，官方已經(jīng)開放早期使用者申請通道，可填寫相關(guān)申請早期測試。 但需要強調(diào)的是，3Jane 合作的鏈下信用的技術(shù)平臺例如 Plaid 目前支持的地區(qū)有限（例如美國、歐洲等地），主要支持的是美國的信用體系，因此， 3Jane產(chǎn)品上線初期，可能僅支持少部分地區(qū)，亞洲等地可能被排除在外。
據(jù)白皮書，3Jane最終將建立在以太坊生態(tài)，其目標受眾為加密原生用戶（比如收益農(nóng)民、交易員、商家、AI**），靠信用評估未來現(xiàn)金流、鏈上鏈下資產(chǎn)和信用評分來放貸，使他們通過******解鎖資本效率。
貸款人存入USDC，換成USD3（穩(wěn)定收益）或sUSD3（高收益但風(fēng)險更高），借給借款人。借款人通過連接錢包和銀行賬戶完成鏈上和鏈下的信用認證，在3Jane快速評估后得出信用分數(shù)，并拿到無抵押信用額度。
隱私與透明度
1、還款激勵
3、風(fēng)險管理
壞賬估值與減記
資金池分層
還款規(guī)則
3Jane 由 3yakov（@_yakovsky）于2024年 創(chuàng)立，3yakov曾在 Ribbon Finance工作三年，最初作為智能合約工程師加入，隨后轉(zhuǎn)向增長策略。除了創(chuàng)始人外，暫無其他團隊成員信息披露。
目前，3Jane 產(chǎn)品還處于開發(fā)階段，但據(jù)官網(wǎng)顯示，其已獲得 Coinbase、Lagrange、Reclaim、CRED 和 EigenLayer等機構(gòu)的支持。Circle 聯(lián)創(chuàng)兼CEO Jeremy Allaire 對 3Jane 評價到“3Jane人工智能驅(qū)動的實時無擔(dān)保 USDC 信貸的想法非常酷”。
加密無抵押借貸是DeFi發(fā)展的新方向，因為風(fēng)險管理困難、技術(shù)實現(xiàn)比較復(fù)雜等原因，這一領(lǐng)域還在早期。已有的一些協(xié)議，包括Goldfinch、TrueFi 、Maple Finance 等。
Goldfinch重點是給現(xiàn)實世界的人和企業(yè)放貸，比如發(fā)展中國家的小生意。Goldfinch 對借款人信用審核引入了去中心化審計師批準機制，資金效率相對低一些；TrueFi 主打鏈上信用貸款，用社區(qū)投票和信用評分決定誰能借錢，不一定非得抵押。借款人多是機構(gòu)或有信用記錄的實體，其風(fēng)險控制靠人工審核多一些；Maple Finance 面向機構(gòu)的無抵押借貸，靠專業(yè)團隊評估借款人的信用，不是完全去中心化，借款人需要提供財務(wù)報表，因此存在隱私上的問題。
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